Ипотека: развод, созаёмщик, льготы, трудности с платежами

Отвечает Алексей Крылов, юрист в Красноярске, партнёр агентства «СудЛекс». Ответы актуальны на 28.09.2026. Нашли неточность — нажмите «Нашли неточность?» под ответом.

Ипотека — долг на десятилетия, и за это время в семье многое меняется. Здесь ответы о разводе, созаёмщиках, льготах и трудностях с платежами.

Вопросы на этой странице

Ипотека при разводе: кто платит и как делится квартира?

Ипотека, взятая в браке, — общий долг, а квартира — общее имущество. При разводе их обычно делят пополам. Но для банка ничего не меняется: он не обязан переоформлять кредит.

Варианты на практике: продать квартиру и погасить ипотеку, один супруг выкупает долю другого и переоформляет кредит на себя с согласия банка, или квартиру делят по долям, а оба продолжают платить.

Если после развода платит только один, он может взыскать со второго половину выплаченного. Если использовался маткапитал, в разделе участвуют и доли детей.

Что делать

  1. Запросите в банке справку об остатке долга.
  2. Обсудите вариант раздела и согласуйте его с банком.
  3. Оформите соглашение о разделе или подайте иск.

Нормы: СК РФ, ст. 38, 39, 45; ГК РФ, ст. 391.

Созаёмщик по ипотеке: права на квартиру и как выйти из кредита

Созаёмщик отвечает по ипотеке наравне с заёмщиком, но собственником квартиры не становится, если не указан в выписке ЕГРН. Выйти из кредита можно только с согласия банка.

Банк может потребовать от созаёмщика всю сумму долга, если основной заёмщик не платит. Поэтому созаёмщику важно понимать, что он рискует, не получая прав на жильё.

Если созаёмщик — супруг, квартира, купленная в браке, всё равно общая, даже если он не указан в ЕГРН. Банк выпускает созаёмщика из кредита, если оставшийся заёмщик сам платёжеспособен или вместо него приходит новый созаёмщик.

Что делать

  1. Проверьте по выписке ЕГРН, собственник ли вы.
  2. Если хотите выйти — подайте заявление в банк с документами о доходах оставшегося заёмщика.
  3. Если банк отказывает — ищите нового созаёмщика или рефинансирование.

Нормы: ГК РФ, ст. 322, 323, 391; СК РФ, ст. 34.

Семейная ипотека в 2026 году: кому дают и на какое жильё?

В 2026 году семейная ипотека — до 6% годовых для семей с ребёнком до 6 лет (есть и другие категории). С 1 февраля 2026 года — одна льготная ипотека на семью, супруги обязательно созаёмщики.

Лимит льготного кредита — 6 млн ₽ в регионах, в том числе в Красноярском крае. Первый взнос — от 20%, можно маткапиталом. На вторичное жильё семейная ипотека действует только в городах из специального перечня с низким объёмом строительства; для крупных городов, включая Красноярск, её обычно можно взять только на новостройку или строительство дома.

Повторно получить льготу можно после полного погашения первого кредита и рождения ещё одного ребёнка.

Что делать

  1. Проверьте, подходит ли ваша семья по возрасту детей.
  2. Уточните в банке, какие объекты подходят.
  3. Оформляйте ипотеку с супругом как созаёмщиком.

Нормы: Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 (с изменениями на 2026 год).

Досрочное погашение ипотеки и возврат страховки

Погасить ипотеку досрочно можно в любой момент, без комиссий и штрафов. Банк нужно уведомить за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок. После полного погашения можно вернуть часть страховки.

При частичном погашении выбирают, что уменьшить: срок кредита или ежемесячный платёж. Уменьшение срока выгоднее по переплате.

Если страховка оплачивалась единовременно и кредит погашен досрочно, по заявлению в страховую возвращают часть премии за неиспользованный период. После погашения банк выдаёт закладную или сам снимает обременение в Росреестре.

Что делать

  1. Направьте банку заявление о досрочном погашении.
  2. Выберите уменьшение срока или платежа.
  3. После полного погашения — заявление о возврате страховки и контроль снятия обременения.

Нормы: ГК РФ, п. 2 ст. 810; Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст. 11.

Нечем платить ипотеку. Что будет и как получить отсрочку (ипотечные каникулы)?

Если доход упал больше чем на 30%, можно взять ипотечные каникулы — отсрочку платежей до 6 месяцев. Условие: квартира — единственное жильё, сумма кредита не выше лимита.

Основания: потеря работы, инвалидность, болезнь больше двух месяцев, снижение дохода больше чем на 30%, увеличение числа иждивенцев. Банк рассматривает заявление 5 дней.

Если каникулы не подходят, можно просить банк о реструктуризации: увеличить срок и уменьшить платёж. Если долг копится, банк обратит взыскание на квартиру — до этого лучше не доводить.

Что делать

  1. Соберите документы о снижении дохода.
  2. Подайте в банк требование об ипотечных каникулах.
  3. Если не подходит — просите реструктуризацию или оцените банкротство с сохранением ипотеки.

Нормы: Федеральный закон № 353-ФЗ, ст. 6.1-1.

Полезно по теме

Не нашли свой вопрос? Задайте его анонимно — без телефона и регистрации. Ответ появится в этом разделе.

Задать вопрос анонимно

Если ситуация сложная и нужен разбор документов — первичная консультация бесплатно: +7 995 075-36-00.

Другие вопросы юристу

✔ Проверил Алексей Крылов, юрист, партнёр «СудЛекс». Обновлено: 29 сентября 2026

Ответы были полезны?

Нашли ошибку или устаревшую информацию? Сообщите нам — или выделите текст и нажмите Ctrl+Enter.